{"id":2074,"date":"2025-01-06T11:17:56","date_gmt":"2025-01-06T14:17:56","guid":{"rendered":"https:\/\/focusmarket.com.ar\/blog\/?p=2074"},"modified":"2025-06-23T11:04:39","modified_gmt":"2025-06-23T14:04:39","slug":"financiamiento-cuota-simple-vs-cuota-mercado","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/focusmarket.com.ar\/blog\/financiamiento-cuota-simple-vs-cuota-mercado\/","title":{"rendered":"Financiamiento \u201cCuota Simple\u201d Vs \u201cCuota Mercado\u201d"},"content":{"rendered":"\n

Desde Focus Market <\/strong>elaboramos el siguiente Informe sobre el Financiamiento de Cuota simple vs Cuota Mercado, \u00bfC\u00f3mo se extiende el programa \u201cCuota Simple\u201d de ahora en m\u00e1s?, \u00bfCu\u00e1les son sus modificaciones?, \u00bfCu\u00e1l es la  evaluaci\u00f3n sobre su impacto en las tasas de financiamiento para consumidores, pymes y grandes cadenas comerciales?<\/strong><\/p>\n\n\n\n

“El ecosistema financiero se est\u00e1 diversificando con el crecimiento de las Fintech y las billeteras digitales, que est\u00e1n ofreciendo alternativas de pago y financiamiento cada vez m\u00e1s accesibles y competitivas Estas herramientas, junto con los acuerdos directos entre bancos y comercios, desempe\u00f1ar\u00e1n un papel clave para intentar mejorar el consumo en 2025”<\/em>,<\/strong> detall\u00f3 Dami\u00e1n Di Pace Director de la Consultora Focus Market. <\/p>\n\n\n\n

El Gobierno nacional ha decidido extender la vigencia del programa “Cuota Simple” hasta el 30 de junio de 2025, introduciendo modificaciones sustanciales que afectan tanto su estructura como su alcance. Entre los cambios m\u00e1s importantes, se eliminan las modalidades de 9 y 12 cuotas, dejando solo las opciones de 3 y 6 pagos, ahora exclusivas para pymes en 2025. Tambi\u00e9n se ajustaron las tasas directas, lo que impacta en el costo financiero total para los consumidores y en la capacidad de los comercios para incentivar el consumo. Estas decisiones buscan adaptar el programa a las actuales condiciones macroecon\u00f3micas, equilibrando el acceso al financiamiento con las necesidades de sostenibilidad fiscal y crediticia.<\/p>\n\n\n\n

A continuaci\u00f3n, se presenta un cuadro comparativo entre los costos financieros manejados por las grandes cadenas de consumo masivo y marketplaces frente a las pymes adheridas al programa “Cuota Simple”. El an\u00e1lisis muestra una clara diferencia en las condiciones de financiamiento. Las pymes acceder\u00e1n a partir de ahora a tasas diferenciales y m\u00e1s bajas, con un CFT del 7,65% y 15,61% para 3 y 6 cuotas, respectivamente, y una TNA fija del 48,6%. En cambio, las grandes cadenas y marketplaces enfrentan costos financieros mucho mayores, con CFT que llegan al 235% y TEA del 175%. No obstante, los consumidores tienen la opci\u00f3n de acceder a tasas m\u00e1s competitivas a trav\u00e9s de tarjetas de cr\u00e9dito bancarias, gracias a acuerdos directos entre bancos y comercios que han ganado relevancia en los \u00faltimos meses con descuentos para fechas o d\u00edas especiales. <\/p>\n\n\n

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Fuente: <\/strong>Focus Market<\/figcaption><\/figure>\n<\/div>\n\n\n

A pesar de esto, el fen\u00f3meno que est\u00e1 transformando el panorama del cr\u00e9dito y los pagos en Argentina es el crecimiento de las Fintech y las billeteras digitales, que se est\u00e1n consolidando como una alternativa relevante frente a las opciones tradicionales del sistema financiero. Seg\u00fan el Informe Cr\u00e9dito Fintech realizado por el ITBA y la C\u00e1mara Argentina Fintech, estas plataformas han otorgado pr\u00e9stamos a m\u00e1s de 6,4 millones de argentinos, alcanzando el 19% del total de cr\u00e9ditos del sistema financiero. Este crecimiento refleja su aceptaci\u00f3n entre un p\u00fablico amplio, especialmente entre aquellos que no tienen acceso a financiamiento formal, como el proporcionado por los bancos.<\/p>\n\n\n\n

“Desde la perspectiva de los consumidores, estas modificaciones presentan un desaf\u00edo importante. Las cuotas han sido una herramienta esencial para muchas familias que buscan adquirir bienes de alto valor sin afectar gravemente su presupuesto mensual. Con la eliminaci\u00f3n de las opciones de 9 y 12 cuotas, las opciones de financiamiento se reducen, y los costos de las alternativas disponibles aumentan debido al alza de las tasas de inter\u00e9s. Esto podr\u00eda llevar a algunos consumidores a reducir sus compras o recurrir a opciones menos formales”<\/em>, <\/strong>indic\u00f3 Dami\u00e1n Di Pace Director de la Consultora Focus Market. <\/p>\n\n\n\n

En el \u00faltimo trimestre de 2024, se registr\u00f3 un aumento del 7% en la cantidad de personas que solicitaron pr\u00e9stamos a trav\u00e9s de estas plataformas, alcanzando 376 mil usuarios con un saldo promedio de $124 mil por cr\u00e9dito. Es relevante destacar que el 40% de los usuarios de cr\u00e9ditos Fintech no poseen otros productos financieros, lo que resalta su rol en la inclusi\u00f3n financiera. Estos servicios han logrado atraer, en su mayor\u00eda, a un p\u00fablico joven, con el 37,2% de los tomadores de cr\u00e9dito entre 18 y 29 a\u00f1os, superando ampliamente la proporci\u00f3n observada en entidades financieras tradicionales. Adem\u00e1s, las Fintech muestran una mayor representaci\u00f3n de mujeres en sus carteras de cr\u00e9dito, alcanzando el 53,3% del total de clientes.<\/p>\n\n\n\n

En cuanto a los dep\u00f3sitos, las billeteras digitales ya capturan el 5% de los fondos del sector privado, un notable aumento si se considera que hace solo dos a\u00f1os eran pr\u00e1cticamente irrelevantes en este segmento. Estas plataformas no solo facilitan pagos y transferencias, sino que tambi\u00e9n permiten remunerar saldos a tasas que oscilan entre el 33% y el 42%, dependiendo del proveedor.<\/p>\n\n\n\n

Por otro lado, el crecimiento de los pagos digitales tambi\u00e9n es destacable. Seg\u00fan el Informe de Pagos Minoristas del BCRA, las transferencias inmediatas aumentaron un 93% en comparaci\u00f3n con el a\u00f1o anterior, y los pagos con QR interoperable registraron un alza del 63%. Incluso en un contexto econ\u00f3mico recesivo, las transacciones con tarjetas de cr\u00e9dito, d\u00e9bito y prepagas crecieron un 16%, 32% y 34%, respectivamente. Este cambio en los h\u00e1bitos de consumo no solo dinamiza la econom\u00eda, sino que posiciona a las Fintech como un actor clave en el acceso al cr\u00e9dito y los servicios financieros en el pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

La consolidaci\u00f3n de las Fintech como proveedores de cr\u00e9dito y servicios de pago representa una transformaci\u00f3n estructural en el sistema financiero argentino. Si bien “Cuota Simple” y otras iniciativas gubernamentales buscan facilitar el acceso al financiamiento, las Fintech complementan esta oferta con alternativas innovadoras y accesibles, adapt\u00e1ndose a las necesidades de una poblaci\u00f3n que demanda mayor flexibilidad y sobre todo agilidad en sus transacciones financieras. Esto sugiere que, incluso con la eliminaci\u00f3n de las 12 cuotas en el programa oficial, las opciones de financiamiento en plazos largos continuar\u00e1n siendo una realidad en 2025, e incluso podr\u00edan expandirse.<\/p>\n\n\n\n

Finalmente, el programa gubernamental mantiene su enfoque en bienes de producci\u00f3n nacional y servicios prestados localmente, abarcando 36 categor\u00edas como electrodom\u00e9sticos, muebles, bicicletas, textiles para el hogar y materiales de construcci\u00f3n. Este enfoque busca fomentar el consumo local y la extensi\u00f3n del programa por seis meses m\u00e1s pone de relieve la necesidad de preservar estas herramientas de financiamiento para los peque\u00f1os comercios, quienes dependen de ellas para competir en un entorno econ\u00f3mico desafiante para el a\u00f1o que viene. <\/p>\n\n\n\n

“Para los empresarios, especialmente las peque\u00f1as y medianas empresas, los cambios representan un desaf\u00edo que no ser\u00e1 f\u00e1cil de superar. Aunque las tasas del programa siguen siendo m\u00e1s competitivas que las del mercado en general, la reducci\u00f3n de las modalidades de pago podr\u00edan modificar la modalidad y costo del financiamiento al consumo en sectores como electrodom\u00e9sticos, tecnolog\u00eda y materiales de construcci\u00f3n. Al mismo tiempo, la exclusi\u00f3n de las grandes empresas redefine el panorama competitivo, abriendo nuevas oportunidades para las pymes que permanecen en el programa. Sin embargo, este cambio tambi\u00e9n implica que estos comercios deber\u00e1n adaptarse a un entorno posiblemente m\u00e1s restringido en t\u00e9rminos de financiamiento y demanda”<\/em>, <\/strong>expres\u00f3 Dami\u00e1n Di Pace Director de la Consultora Focus Market. <\/p>\n\n\n\n

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